Che giro fanno i nostri soldi? Dall’autorizzazione all’addebito

Quando effettuiamo un acquisto e paghiamo con carta di credito, strisciamo la carta sul pos ( o inseriamo il chip ), firmiamo lo scontrino, e il gioco è fatto; quanti di noi si sono sempre chiesti cosa succede nel frangente che va dalla strisciata ( o dall’immissione della carta in uno sportello automatico bancomat ) all’emissione dello scontrino?

Cosa succede realmente quando effettuiamo una transazione?

E’ a questa curiosità che vogliamo dare risposta con questo articolo. Vediamolo nel dettaglio.

Per completare l’operazione entrano in gioco i seguenti attori:

• Il titolare di carta ( il possessore della carta di credito );
• L’esercente ( il negozio presso il quale vogliamo effettuare l’acquisto );
• L’issuer ( l’istituzione bancaria o non bancaria che emette la carta di credito );
• L’acquirer ( l’istituzione finanziaria che ha convenzionato l’esercente ).

Attraverso la “strisciata” ( detta in gergo “ magnetic stripe “ ) della carta nel pos dell’esercente, il titolare avvia un procedimento automatico che si espleta sostanzialmente in tre passaggi:

1. L’autorizzazione: l’esercente fa una richiesta di autorizzazione alla transazione all’acquirer (che fa da ponte tra l’esercizio e il circuito di pagamento). L’acquirer a sua volta chiede l’autorizzazione all’emittente della carta ( l’issuer );
2. La compensazione ( detta anche clearing ): è lo scambio di informazioni tra l’esercente e l’acquirer ( informazioni sulla transazione in atto e sulle coordinate della carta di credito ). Questi dati vengono successivamente trasferiti dall’acquirer all’emittente della carta dopo essere stati elaborati.
3. Il regolamento contabile: l’issuer ( istituzione finanziaria emittente ) addebita l’importo sul conto del titolare (immediatamente in caso di carte di debito e in via differita in caso di carte di credito) e lo trasferisce all’acquirer ( ente che ha convenzionato l’esercente ), il quale provvede a pagare l’esercente presso il quale è stato effettuato l’acquisto.

Ci sono casi ( ad esempio per il pagamento dei pedaggi autostradali con il circuito Fastpay ) in cui la procedura autorizzativa avviene off-line. In questo caso la transazione non passa attraverso la banca emittente ma viene autorizzata dall’acquirer.